Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Практика страхования медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж

Турбизнес, 15 октября 2011 г.

Тяжелый случай

1387 просмотров

Количество тяжелых страховых случаев, происходящих с нашими соотечественниками, путешествующими по России и зарубежным странам, неуклонно растет. Эту тенденцию практически единодушно отмечают представители российского страхового сообщества. Впрочем, страховой бизнес, похоже, знает ответ не только на извечный вопрос «кто виноват», но и на куда более животрепещущий вопрос – «что делать».

«Количество тяжелых страховых случаев растет, - комментируют итоги 9 месяцев 2011 года в компании ВСК. - Связано это в первую очередь с безответственным поведением наших туристов за рубежом и несоблюдением простейших правил и норм собственной безопасности. Правда, рост числа массовых страховых случаев не отмечен. Реальное их количество не увеличилось».

«Рост, к сожалению, отмечается, - соглашаются с коллегами представители компании ERV. - Независимо от склонности людей к сердечно-сосудистым и другим хроническим заболеваниям, они ведут активный образ жизни, но резкая смена климата или другие факторы часто приводят к серьезным последствиям.

Массовые страховые случаи, как правило, связаны с ДТП, отравлениями на территории отеля или во время экскурсии. Нет статистики, что такие происшествия участились, просто о них стали больше говорить в СМИ. Надеемся, это заставит принимающие стороны вести внутренний контроль мест массового отдыха».

В Ингосстрахе в первом полугодии 2011 года количество тяжелых страховых случаев увеличилось в полтора раза по сравнению с аналогичным периодом 2010 года.

Богаче фантазии

«Для пострадавшего и его семьи каждый случай является сложным и тяжелым, - говорят специалисты Группы Ренессанс Страхование. - Для страховщика как профессиональной организации урегулирование каждого страхового случая качественно и в срок является важной задачей. Массовые страховые случаи происходят каждый год, просто в этом году им стали уделять большее внимание, что является хорошей тенденцией, так как, с одной стороны, это заставит задуматься туристов - а предупрежден – значит вооружен, - с другой стороны, все участники процесса предоставления туристской услуги будут уделять большее внимание качеству и безопасности».

«Количество страховых случаев постоянно растет, поскольку увеличивается общее количество застрахованных, - отмечают в компании РЕСО-Гарантия. - Растет и число сложных с медицинской точки зрения и дорогих в урегулировании случаев, требующих сложных оперативных вмешательств. То есть раньше накладывали гипс, выписывали таблетки и отправляли туриста долечиваться домой. Теперь клиники сразу делают дорогостоящие высокотехнологичные операции, ведь подход к оказанию медицинской помощи за границей резко отличается от нашего: это экстренное стентирование сосудов, срочное эндопротезирование суставов при сложных переломах, например, при переломе шейки бедра».

Спектр экстремальных развлечений с каждым годом расширяется: катание на «бананах», полеты на парашютах над морем, прыжки на парапланах с гор, сафари на джипах, катание на квадроциклах, погружения, множество разнообразных моторизированных развлекательных средств как на суше, так и на воде, для доступа к которым владельцы аттракционов не требуют никакой специальной подготовки. Все это приводит к увеличению числа страховых случаев.

Среди характерных страховых случаев в РЕСО-Гарантии называют астроэнтериты, ОРВИ, отиты, последствия уколов и укусов морских обитателей, повреждения костно-мышечной системы (зимой - у горнолыжников, летом – у любителей активного отдыха с использованием скутеров, квадроциклов, мотобайков и тому подобных развлекательных моторизированных средств транспорта). К нестандартным относят выпадение из окон и падение с балконов отдыхающих старше 50 лет (раньше такие происшествия происходили преимущественно с детьми и молодежью).

Что-то новенькое

«Среди путешественников стали появляться люди с психическими отклонениями, при этом речь не идет о внезапном проявлении болезни. Родственники знают о ней и сразу выезжают по сигналу на место и сами организовывают возвращение больного домой, - рассказывают сотрудники РЕСО-Гарантии. - Было несколько нестандартных случаев, когда медицинская помощь оказывалась после снятия застрахованного с авиарейса по причине плохого самочувствия, несколько раз для этого требовалась промежуточная посадка самолета. В последнее время увеличилось число инфарктов, инсультов среди людей среднего возраста (30–40 лет). К сожалению, каждый сезон неоднократно регистрируется гибель детей в возрасте до 8 лет, оставленных без присмотра взрослых в бассейне.

В целом значительно увеличилось количество путешественников с очень маленькими детьми. Из-за проблем с акклиматизацией за время даже краткосрочной поездки такие застрахованные обращаются за медицинской помощью по 2–3 раза. Возросло количество путешествующих к живущим за рубежом родственникам пожилых людей (70 лет и старше), страдающих хроническими заболеваниями, при обострении этих заболеваний им необходимо дорогостоящее лечение и высокотехнологичные обследования, что чаще всего не входит в страховую программу».

Эксперты компании Росгосстрах продолжают: «С нашей точки зрения, рост числа тяжелых и массовых страховых случаев связан с тем, что, во-первых, увеличились объемы выездного туризма, как следствие,- выросло количество случаев. Во-вторых, можно предположить, что демпинг существует не только у нас, но и за границей, а он в свою очередь снижает качество услуг. Это особенно наглядно видно на примере таких направлений, как Турция и Египет, на которые приходится основная доля массовых страховых случаев (ДТП, отравления).

Больше всего случаев приходится на оказание амбулаторной помощи, на втором месте обращения, связанные с госпитализацией, и наименьшая доля приходится на репатриацию и репатриацию останков. Зимние виды отдыха – это в основном травмы, летние – лорзаболевания, заболевания ЖКТ. У лиц старшего возраста – сердечно-сосудистые и хронические заболевания.

А вот нестандартный случай: отправляясь в Германию, женщина сломала ногу в московском аэропорту, уже пройдя паспортный контроль, возвращаться домой она не стала, и операция ей была проведена уже в немецкой клинике. Компания заплатила за это порядка 8 тысяч евро. В целом 2011 год отличается сложными и дорогими случаями, хотя говорить о выплатах еще преждевременно, поскольку счета на медицинские услуги приходят с задержкой».

Не хочешь - заставят

«Исходя из нашего многолетнего опыта работы в данном секторе страхования, мы считаем, что страхование путешественников должно быть обязательным. – уверены представители Лексгаранта. - Но потребуются серьезные изменения законодательной базы, а для внутреннего туризма – еще и огромная разъяснительная работа с существующими медицинскими учреждениями, как государственными, так и коммерческими. Также необходимо отдавать приоритет страхования именно страховщикам, а не их партнерам и не туроператорам, что исключит демпинг, позволит проводить полноценное страхование и нацелит страховщиков на подъем уровня и качества обслуживания».

«Необходимость медицинского страхования выезжающих за рубеж туристов узаконена», - поясняют в Группе Ренессанс Страхование. В статье 14 Федерального закона от 15 августа 1996 года №114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» указано: «Оплата медицинской помощи гражданину РФ, за исключением гражданина РФ, направляемого в служебную командировку, при выезде из РФ осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительным для получения медицинской помощи за пределами территории РФ, либо при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина РФ, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину РФ. В случае если отсутствуют документы, перечисленные в первой части настоящей статьи, расходы на оказание медицинской помощи за пределами РФ несет сам гражданин».

До 1991 года в случае болезни, несчастного случая или смерти отечественного туриста все расходы брали на себя консульства Советского Союза. Сегодня ни консульства России, ни сами туристы в большинстве случаев не имеют достаточных средств, чтобы оплатить медицинское обслуживание за рубежом. Консульства и дипломатические представительства сейчас могут лишь оказывать помощь по страховым случаям, которая регламентирована «Положением об оказании помощи по страховым случаям гражданам РФ, находящимся на территории иностранного государства», утвержденным постановлением правительства РФ от 1 октября 1998 года №1142.

Так, дипломатическое представительство или консульство РФ может информировать о случившемся страховом случае родственников пострадавшего и соответствующую страховую организацию через Министерство иностранных дел РФ. По письменному обращению страховой организации дипломатическое представительство или консульство РФ истребует в стране пребывания в соответствии с ее законодательством необходимые медицинские и иные документы, служащие защите интересов гражданина РФ, пострадавшего на территории иностранного государства.

«Любой стране невыгодно принимать туриста, который не сможет расплатиться за медицинскую услугу, - отмечают в Группе Ренессанс Страхование. - Франция была одной из первых европейских стран, которая начала выдавать въездные визы только при наличии страхового полиса. За ней последовали Германия, Австрия, Бельгия. Сейчас страховой полис требуется для въезда не только в большинство стран Европы, но и для получения въездных виз во многие другие страны».

Буква закона

Роль турфирмы в страховании туристов обозначена в Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», статья 17 гл. VII которого устанавливает: «В случае если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания (смерти, гибели) и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. <...> По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия».

«Страхование для выезжающих за рубеж должно быть обязательным и должно покрывать расходы, которые могут возникнуть у застрахованного в связи с ухудшением состояния здоровья в стране пребывания, - считают в компании Росгосстрах. - По факту для целого ряда стран страхование выезжающих за рубеж и так уже является обязательным, поскольку без него невозможно получить визу. Это, прежде всего, касается стран шенгенской зоны, США, Канады и ряда других государств. Но широко известны случаи, когда люди, поехавшие на отдых в страны, где страхование не является обязательным требованием, и попавшие в больницу в результате травмы или внезапного заболевания, не могли покинуть страну, поскольку у них не хватало средств на оплату оказанной медицинской помощи».

«Во всем цивилизованном мире при выезде за границу туристы заключают договор не на 15¬–30 тысяч долларов – они страхуются на миллионы долларов, потому что понимают, что произойти может все, что угодно, а медицинские услуги везде стоят дорого, - продолжают специалисты Росгосстраха. - Для России это далекое будущее, у нас пока ценность человеческой жизни минимальна, но нам нужно защитить наших граждан, выезжающих за границу, и обеспечить предоставление им нормальных медицинских услуг.

У некоторых российских компаний дорогостоящие услуги входят в исключение из страхового покрытия, но без этих услуг современные стандарты медицины на Западе уже не работают. Поэтому важно, чтобы страхование не просто стало обязательным, а чтобы договоры заключались на страховые суммы и включали такое широкое покрытие, которых было бы достаточно для оплаты квалифицированной помощи за рубежом, и чтобы наполнение страхового продукта отвечало необходимым требованиям для оказания такой помощи.

Если люди едут в дорогие страны (Европа, Америка, Израиль, Япония), они должны покупать полисы с достаточной страховой суммой, поскольку разница в цене на всю поездку за 10 дней между полисами со страховой суммой 30 тысяч евро и 50 тысяч евро составляет всего 64 рубля за всю поездку. Имеет ли смысл экономить? Если человек, выезжая в Европу, тратит от 500 евро, то насколько критичной суммой являются для него 64 рубля?»

В тему

Родное «авось»

Страхование путешествующих по России - тема отдельного разговора. Представители страхового бизнеса не без тревоги констатируют, что востребованность данного продукта у наших соотечественников минимальна.

«Для страхования в сфере внутреннего туризма характерно непринятие со стороны туроператоров и туристов данного вида страховок, - отмечают в ВСК. - Общее мнение – полис ОМС защитит ото всех бед. К сожалению, полис ОМС может решить далеко не все проблемы – это транспортировка, репатриация тела, приобретение медикаментов».

«Программы страхования в сфере внутреннего туризма практически не пользуются спросом», - лаконично отмечают в Ингосстрахе.

«Многие туроператоры, занимающиеся внутренним туризмом, включают в турпакет полисы с небольшой страховой суммой, которой может не хватить для покрытия расходов по тяжелому страховому случаю, - говорят в ОРАНТА Страхование. - Мы рекомендуем туроператорам не экономить и предлагать своим клиентам полисы с широким покрытием, а также включать риски по страхованию от несчастных случаев, особенно если отдых связан с активным туризмом или круизами».

Таблица 1. Базовые тарифы по страхованию выезжающих за рубеж (USD в день, если не указано иное), программа на 7–15 дней, покрытие $30 тысяч 

Таблица 2. Базовые тарифы страхования путешествующих по России (7–15 дней, покрытие $30 тысяч) 

Распределение видов страховых случаев по статистике Группы Ренессанс Страхование

Страны массового отдыха

Простудные заболевания 33%
Травмы, ушибы, растяжения 32%
Заболевания пищеварительной системы 26%
Другое 9%

Активный отдых в горах

Простудные заболевания 53%
Травмы, ушибы, растяжения 17%
Переломы костей и позвоночника 27%
Другое 3%

Страны экзотического отдыха

Простудные и инфекционные заболевания 51%
Травмы, ушибы, растяжения 19%
Заболевания пищеварительной системы 14%
Другое 16%

Таблица 3. Наиболее крупные выплаты в компании ERV по программам страхования путешествующих в 2010–2011 годах 

Таблица 4. Наиболее крупные выплаты в компании Группа Ренессанс Страхование по программам страхования путешествующих в 2010–2011 годах 

Объединенная РЕСО-ВСК

Страховые компании РЕСО-Гарантия и ВСК объявили о создании объединенной Страховой группы РЕСО-ВСК. К РЕСО-Гарантия переходит контроль над 25% плюс одна акция «ВСК». Участники группы также приняли решение об увеличении капитала СОАО «ВСК».

Сделка финансируется компанией РЕСО-Гарантия из собственных средств. Возможно также финансирование части сделки европейским банком, переговоры с которым близки к завершению. Сумма сделки не разглашается.

В результате сделки представители РЕСО-Гарантия получат до 5 (из 13) мест в совете директоров ВСК. Большинство мест в органах управления и контроль за деятельностью ВСК сохранится у его основателя Сергея Цикалюка. Контроль за деятельностью компании РЕСО-Гарантия останется у российских акционеров Сергея и Николая Саркисовых. Компании сохранят полную независимость в рамках страховой группы, но будут координировать стратегические планы.

Решение о дальнейших шагах по интеграции может быть принято в 2013–2015 годах. Один из вариантов дальнейшей интеграции предусматривает слияние компаний и обмен акциями либо переход на единую акцию.

Объединенная страховая группа РЕСО-ВСК в настоящее время предоставляет страховые услуги более чем 11,5 млн частных лиц и 341 тысяче корпоративных клиентов. В 2010 году страховая группа собрала 61,6 млрд рублей страховых премий (2-е место по сборам в России) и выплатила 38,4 млрд рублей страховых возмещений. Суммарные активы страховой группы по МСФО на 31 декабря 2010 года составили 65,7 млрд рублей.

У РЕСО-ВСК будет более 1650 филиалов и точек продаж во всех регионах России, это вторая по величине розничная сеть продаж страховых и финансовых продуктов в нашей стране.

По словам председателя совета директоров РЕСО-Гарантия Сергея Саркисова, синергия формирующегося альянса позволит предоставить существующим и будущим клиентам более выгодные условия страхования и самый совершенный на российском страховом рынке сервис.

Подготовили Елена БОРИСОВА, Ян ХВИЛЕР.

В материале упоминаются: Компании, организации: ВСК (Страховой дом ВСК) 5707 Группа Ренессанс Страхование 3918 Европейское туристическое страхование (ЕТС, ERV) 284 [ЕРВ Туристическое Страхование (ERV) 246] Ингосстрах 14158 Лексгарант 117 ОРАНТА 428 РЕСО-ВСК, страховая группа 25 РЕСО-Гарантия 6366 Росгосстрах, ООО 8554 Персоны: Саркисов Николай Эдуардович Саркисов Сергей Эдуардович Цикалюк Сергей Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »